La renégociation de prêt immobilier est une démarche souvent méconnue des emprunteurs. Pourtant, elle peut permettre de réaliser d’importantes économies sur le coût total du crédit. Dans un contexte économique où les taux d’intérêt sont historiquement bas, il est intéressant de se pencher sur cette option afin d’optimiser son budget. Cet article vous donnera toutes les clés pour comprendre et réussir votre renégociation de prêt immobilier.
Qu’est-ce que la renégociation d’un prêt immobilier ?
La renégociation d’un prêt immobilier consiste à revoir les conditions initiales du contrat de crédit en cours, notamment le taux d’intérêt, afin de bénéficier de conditions plus avantageuses. Cette démarche peut être entreprise auprès de la banque qui a accordé le prêt ou auprès d’une autre institution financière dans le cadre d’un rachat de crédit.
Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?
La motivation principale pour renégocier son prêt immobilier est de profiter des taux d’intérêt plus bas. En effet, si les taux ont baissé depuis la souscription du crédit, il est possible de réaliser des économies substantielles sur les intérêts restant à payer. Par ailleurs, cette démarche peut également être l’occasion de revoir la durée de remboursement ou encore d’ajuster les mensualités en fonction des besoins de l’emprunteur.
« Il est important de souligner que la renégociation d’un prêt immobilier n’est pas une obligation, mais bien une opportunité à saisir pour optimiser son budget », précise Matthieu Jolly, expert en crédit immobilier chez Meilleurtaux.com.
Quand renégocier son prêt immobilier ?
Plusieurs critères sont à prendre en compte pour déterminer le meilleur moment pour renégocier son prêt immobilier :
- La baisse des taux d’intérêt : il est généralement conseillé d’envisager une renégociation lorsque les taux actuels sont inférieurs d’au moins 1 point à ceux du crédit initial. Toutefois, chaque situation étant unique, il est préférable de réaliser une simulation personnalisée pour vérifier si cette opération est intéressante.
- Le capital restant dû : plus le capital restant à rembourser est important, plus les économies potentielles sont élevées. Ainsi, il est souvent plus judicieux de renégocier son prêt immobilier en début de remboursement.
- La maturité du crédit : la part des intérêts étant plus importante en début de remboursement, il est préférable de renégocier son prêt immobilier dans les premières années suivant sa souscription. Passé un certain seuil, généralement les deux tiers de la durée du prêt, l’opération peut s’avérer moins intéressante.
Comment renégocier son prêt immobilier ?
La renégociation d’un prêt immobilier peut se faire de deux manières :
- Auprès de sa banque actuelle : il est possible de négocier directement avec son conseiller bancaire pour obtenir des conditions de crédit plus avantageuses. Toutefois, cette option est généralement moins intéressante que le rachat de crédit, car les banques ont tendance à privilégier les nouveaux clients plutôt que les emprunteurs en cours.
- Par le biais d’un rachat de crédit : cette opération consiste à contracter un nouveau prêt auprès d’une autre banque, qui rembourse le crédit initial et propose des conditions plus attractives. Cette solution est souvent plus avantageuse, car elle permet de profiter des offres concurrentielles du marché. Il est alors important de comparer les propositions des différentes institutions financières et de bien vérifier les frais annexes (frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé, etc.).
Pour mettre toutes les chances de son côté dans la renégociation de son prêt immobilier, il est recommandé de faire appel à un courtier en crédit immobilier. Ce professionnel pourra vous accompagner dans vos démarches et négocier pour vous les meilleures conditions possibles auprès des établissements bancaires.
Les pièges à éviter
La renégociation d’un prêt immobilier n’est pas sans risque. Voici quelques erreurs à éviter :
- Ne pas prendre en compte les frais annexes : frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé, coût de la garantie… Ces frais peuvent parfois réduire voire annuler les économies réalisées grâce à la renégociation.
- Sous-estimer l’impact de la nouvelle durée de remboursement : en rallongeant la durée du prêt, les mensualités baissent, mais le coût total du crédit augmente. Il est donc important de bien étudier l’ensemble des paramètres avant de prendre une décision.
- Tarder à effectuer les démarches : comme évoqué précédemment, il est préférable de renégocier son prêt immobilier en début ou en milieu de remboursement pour maximiser les économies potentielles.
Ainsi, la renégociation d’un prêt immobilier peut représenter une opportunité intéressante pour optimiser son budget et réaliser des économies sur le coût total du crédit. Néanmoins, cette démarche doit être mûrement réfléchie et bien préparée afin d’éviter les pièges et de tirer le meilleur parti des conditions actuelles du marché.